10 Derechos básicos financieros de los consumidores
10 Derechos básicos financieros de los consumidores

La legislación tuitiva en materia de protección al consumidor en El Salvador se encuentra estructurada, con base en el principio de la asimetría negocial, informativa y económica que tiñe la relación de consumo, ya que el consumidor, parte débil de la relación contractual, carece del poder de negociación y de la información pertinente sobre el producto o servicio de que se trate, para (eventualmente) negociar en términos equitativos la contratación de consumo.

Por lo anterior, la legislación es tuitiva de la parte débil y de orden público para favorecer al consumidor. Esto hace que nuestra Ley de Protección al Consumidor enmarque derechos básicos de los consumidores, sin perjuicio de aquellos derechos que emanan de otras leyes especiales. El siguiente apartado pretende mostrar y recordar algunos derechos básicos que los consumidores poseen en materia financiera:

1. DERECHO A SER INFORMADO:

Relacionado a la tasa  de interés, comisiones, recargos, montos y obligaciones como deudor. Los usuarios de servicios financieros tenemos el derecho de recibir las explicaciones adecuadas en el momento oportuno. A quién no le ha pasado que el ejecutivo de venta de un producto financiero le brinda una serie de documentación para llenar y simplemente dice “firme aquí, aquí, aquí”, señalando con su dedo índice todos los espacios que debes firmar para “cerrar el trato” con la entidad financiera. Si consideras que no has sido informado lo suficiente, ¡espérate!, no firmes sino hasta que sientas que tus dudas han sido saldadas. Un parámetro que te puede ayudar para identificar si el proveedor te ha informado efectivamente radica en realizar las siguientes preguntas: ¿Considero completa la explicación brindada? ¿Las respuestas del personal son concretas en cuanto a lo que he preguntado?  ¿Las explicaciones del producto o servicio financiero es clara?

2. DERECHO A LEER Y ENTENDER LOS DOCUMENTOS QUE FIRMA:

A leer por sí mismo el contenido del contrato y recibir las explicaciones que el consumidor requiera en relación con los servicios que se le ofrecen. Antes de firmar cualquier contrato, mediante el cual se formaliza la relación jurídica con la entidad financiera, la persona consumidora tendrá derecho a conocer el modelo antes de suscribirlo, el cual estará a disposición de los consumidores.

3. DERECHO A QUE LE ENTREGUEN COPIA DEL CONTRATO:

El documento contractual representa la formalización de su relación con la entidad, por lo que tiene derecho a que le entreguen una fotocopia al momento de su contratación. Es prohibido que firme documentos en blanco. En cuanto al último aspecto, es de tener cuidado sobre todo con los títulos valores que emiten los proveedores con el fin de “garantizar” una obligación contractual. Firmar en blanco un pagaré por ejemplo hace que el proveedor imponga cualquier obligación, en su perjuicio, de forma unilateral.

4. DERECHO A QUE SE COBREN ÚNICAMENTE LOS CARGOS CONVENIDOS:

La entidad financiera debe efectuar cobros o cargos en concepto de intereses, comisiones y recargos que hubiesen sido convenidos con el consumidor en los términos y formas establecidas en el contrato. ¿Qué pasa con aquellos recargos que realizan las entidades financieras por gestión de cobros cuando un consumidor ha caído en mora después de cierto tiempo, será legal? Como referencia, podemos tomar la Normativa Prudencial Bancaria 4-46 (NPB4-46) para concluir que los recargos deben estar previamente “conocidos, aceptados y contratados por los clientes de las entidades de conformidad con la ley”[1]. Por lo tanto, si no existe nada en tu contrato o condiciones generales de contratación, es un cobro indebido.

5. DERECHO A QUE SE LE COBRE DE FORMA DEBIDA:

A que no le cobren cargos por pago extemporáneo cuando la fecha de pago coincide con un día inhábil o feriado. En estos casos la fecha de pago se prorrogará para el siguiente día hábil según el artículo 18 literal l) de la Ley de Protección al Consumidor.

6. DERECHO A LA DEVOLUCIÓN DE DOCUMENTOS:

Una vez extinguida la obligación contractual, el proveedor deberá entregarle el finiquito o cancelación y las garantías dentro de un plazo máximo de 15 días contados a partir del último pago realizado. ¿Qué pasa con aquella promesa incondicional de pagar una suma determinada de dinero cuando suscribiste el contrato principal? Recordemos que este título valor posee la característica de tener fuerza ejecutiva, y de no ser regresado este título valor, podrían solicitar vía judicial el cumplimiento de la obligación.

7. DERECHO A QUE SE LE ENTREGUE EL HISTORIAL CREDITICIO:

Este derecho da la oportunidad al consumidor de solicitar al agente de información de datos un reporte de su historial crediticio hasta dos veces al año de manera gratuita. Aquí podrás ver quiénes han consultado tu récord crediticio, cuál es tu estatus de mora actual y mora histórica, basado en las últimas reformas incorporadas a la Ley de regulación de los servicios de información sobre el historial de crédito de las personas.

8. DERECHO A SER PROTEGIDO CONTRA CLÁUSULAS ABUSIVA:

Esto significa que la entidad financiera no debe modificar unilateralmente el contrato tanto en las condiciones y términos que se acordaron, con el fin de perjudicar al consumidor. Ejemplo: utilizar garantías para otras obligaciones a cargo del consumidor cuando no correspondan a las pactadas previamente en el contrato.

9. DERECHO A SER PROTEGIDO CONTRA LA PUBLICIDAD ENGAÑOSA O FALSA:

De tal manera que no genere dudas en la persona consumidora sobre el producto o servicio que desea adquirir. Este derecho busca proteger que la publicidad no incida equivocadamente en la libertad, elección e intereses del consumidor.

10. DERECHO A QUE LE RESPONDAN POR ERRORES DEL PERSONAL:

La entidad financiera debe asumir la responsabilidad por hechos dolosos y culposos cometidos por el personal de la misma, por ejemplo: no aplicaron el pago de la cuota de tu préstamo en tiempo.  Al tener tu recibo, el intermediario financiero debe realizar la aplicación con base a fecha real de tu pago para que eliminen cualquier interés moratorio o recargo que se haya generado a la fecha.

[1] Recordar que la NPB4-46 posee su fuente jurídica en los artículos 64, 65, 66 y 240 de la Ley de Bancos, y los artículos 42, 43 y 44 de la Ley de Bancos Cooperativos y Sociedades de Ahorro y Crédito.

Si quieres citar este artículo hazlo así:

ALAS, GUSTAVO “10 DERECHOS BÁSICOS FINANCIEROS DE LOS CONSUMIDORES”, publicado en la Revista Jurídica Digital Enfoque Jurídico, el día 31 de mayo de 2016 en http://www.enfoquejuridico.info/wp/archivos/5153